Assicurazione su un prestito

Salve in seguito ad un incidente in itinere a novembre 2019 mi hanno riscontrato una LESIONE MASSIVA DELLA cuffia dei rotatori più lesione del CLB.
E sono stato messo in lista d'attesa per intervento.
l Inail mi ha riconosciuto l inabilità temporanea assoluta fino al 4 febbraio 2020 perché non poteva tenermi in infortuno e quindi data l impossibilità di rientrare a fare il mio unico lavoro di magazziniere sono passato in malattia con Inps fino al 19/06 /2020 data dell avvenuto intervento.
io ho una assicurazione che copre un mio prestito che copre l inabilità.
l assicurazione mi ha riconosciuto come l Inail i primi 86 giorni di cui 60 di franchigia più 26 che però non raggiungendo i 30 giorni consecutivi nn pagavano l inabilità invitandomi a inviare ulteriori certificati, cosa che io ho fatto in quanto da febbraio a giugno ero sottoposto mensilmente a visita ortopedica di controllo più certificati Inps.
Ma questi certificati sia dell' ortopedico sia del Inps per loro non erano validi, Dopo l intervento del 19/06/2020 fino a metà agosto mi hanno riconosciuto 63 giorni.
In precedenza mi era stato detto che la franchigia era già stata DECURTATA DAL PRECEDENTE periodo ma invece poi l hanno considerata nuovamente e mi hanno riconosciuto alla fine dopo 9 mesi di certificati soltanto il rimborso di una rata quindi solo di un mese...E normale questo comportamento il non accettare i certificati medici dell' Inps?
, 3 certificati dell ortopedico?
e normale conteggiare 2 volte la franchigia?
e normale che non danno neanche spiegazioni.
grazie